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如何突破信贷资金监管困局

时间:2019-07-12 01:44:52 编辑:

虽然监管部门频频重拳出击,但是涉房贷款违规现象并未彻底销声匿迹。针对这种现象,相关部门应该如何应对?

“我们电话告诉徐老时,他说总算完成了自己的一桩心愿。”徐水琪对《慈善公益报》记者说,“隔着电话,我都能感受到徐老的欣慰之情。”(蒋虎雄 陈群伟 记者 李济慈)

2月28日,贵州省文学艺术界联合会第八次代表大会在圆满完成各项任务后顺利闭幕,欧阳黔森当选主席,杨晓曼、陈加林、彭治力、柴永兴、包俊宜、侯丹梅、姚晓英、龙耀宏、唐亚平、易闻晓、耿翊、张鹏健、雷阿幼朵、肖江虹当选副主席;冯冠博、朱世伟、孙红莺等14位第三届贵州省文联德艺双馨文艺工作者受到表彰。

在百花寨易地扶贫搬迁安置点,来自大石山区的田林县浪平镇弄陀村下长垌屯的村民谭刚团激动地说:“党的政策真是太好了,我连做梦也没想到,像我这样祖祖辈辈住在大石山区的贫困户还能搬到县城,住进这样宽敞明亮的楼房,这个春节我们过得特别舒心。”据了解,谭刚团以前居住在大石山区,常年干旱缺水,生活条件恶劣,住的是木瓦结构的房子,雨天漏水,冬天寒风呼呼吹,一家四口的生活来源靠种四五亩玉米,入不敷出。自搬迁到安置点之后,他平时到县城打零工,每月有2000多元的收入。他还利用安置房一楼人流较多的优势,自家开起了小卖部,经营日用品,月纯收入2000元左右,易地搬迁移出了新生活。

1月16日,在伊拉克巴格达,人们参观杜尔·库里加尔祖遗址。 新华社发(哈利勒·达伍德摄)

达乌德扎伊说,即将举行的大支尔格会议是一次由长老、精英和年轻人共同参与的磋商会议,在大约2000名代表中,约1100人是来自阿富汗全国34个省的代表,另外约900人是来自律师行业、公民社会和私有部门的代表。他希望这次会议能够促成政府与塔利班之间的直接谈判。

近日,银保监会网站披露了一批信贷资金违规流入房地产市场的银行罚单,这些银行包括国有行、股份行、城商行、村镇银行,涉及浙江丽水,安徽合肥、滁州、马鞍山等地,被罚金额从20万元到35万元不等。

刘少军认为,从市场经济角度来看,只要有需求,只要房地产市场还有巨大的利益诱惑存在,就很难完全阻止资金违规流入市场。部分消费者可以通过各种各样的途径,或者与商家联合起来达到自己的目的。

陈万新要求,县委统战部领导班子及成员要对照查摆出来的问题、征求到的意见和提出的批评意见,认真抓好整改落实工作,做到即知即改、立行立改,思想上要触动灵魂,行动上要整改彻底,不断提高部领导班子的领导力和战斗力,为建设现代化五大发展美好凤台做出更大的贡献。

“大概半年之后,我收到银行的短信,说银行监测到我的贷款流向不正常,让我提前还款。但当时我没有钱还,只能向亲戚借钱还款。”王捷说。

刘少军还认为:“从目前房地产市场的变动情况来看,大幅度涨价的可能性已经不大。所以,关键问题并不在于资金流到了哪里,而在于贷款要按照合同用途使用,这才是应该坚持的最重要的原则。因为从市场来看,哪个领域赚钱多、前景好,资金就会流到哪里。比如在过去某段时间,有一些资金流入股市,导致股市异常波动。银行资金流入股市是值得警惕的事情,会对国民经济稳定造成不利影响,这种情况和资金违规流入房地产市场是一个道理。”

“现行的相关规定也存在不尽合理之处。按照现行相关规定,就是‘一刀切’,只管结果。只要银行存在贷款资金违规流入房地产市场的情形就要追责,而不问具体过程,比如贷款资金违规流入房地产市场,是贷款合同相对人、关联人的骗术太高,银行完全被蒙在鼓里?还是银行与贷款合同相对人、关联人存在串通的情况?显然,第一种情况在追责时应有所保留;第二种情况不仅要追究银行的责任,还要追究主要责任人和直接责任人的法律责任。”王鉴非说。

一家贷款中介公司的工作人员向记者介绍,在如今的大数据时代,银行拥有强大的贷款资金监测系统,只要贷款者直接在房地产开发商的POS机上刷卡,或将该行消费贷款银行卡直接参与交易,银行方面就可以监测到资金的违规流向,进而面临银行提前催收贷款的风险。

1、主食粗细搭配

“不过,可以通过两种方式来规避被银行监测到资金流向房地产的风险。一种是贷款人在申请贷款成功后,将钱从贷款行卡里取出,直接与房地产公司进行现金交易;另一种是将钱从该贷款行转到自己名下的其他行银行卡上,或者转到贷款人的非直系亲属的银行卡账户上,再进行购买住房刷卡交易。通过这两种方式,银行就没法监测资金流向。”上述贷款中介公司的工作人员说。

然而,尽管监管明令禁止,但近年来,有部分银行明知故犯,其背后原因何在?又该如何解决这个问题?对此,记者采访了业内专家。

张先生作为完全民事行为能力人,应当预见到在下雨时爬到车顶调整电线具有极大的危险性,但其未尽注意义务亦未采取任何防护措施,且张先生作为专业的货车运输司机,应对其驾驶的车辆符合道路运输相关规定尽到管理义务。事发时车辆整体高度超过4米,违反了相关法律规定,故其对损害后果的发生应承担主要责任。

于是,各地频频曝出商户被要求选边站队的事。在选边站队的背后,是各家平台搬出的价格杠杆。平台对商家抽成,从刚刚入局时的5%左右,到如今的普遍15%到20%,有平台一度还传出了28%的高额比例。

同年8月29日,银保监会召开银行保险监管工作电视电话会议,提到要进一步完善差别化的房地产信贷政策,严禁“首付贷”和消费贷资金流入房地产市场等违规行为。

王鉴非认为,目前除了首付贷、消费贷资金违规流入房地产市场外,银行还存在企业经营贷款、理财产品变相贷款流入房地产市场的情形。监控贷款资金去向,是银行的重要责任。而目前一些银行基于成本考虑,对贷款资金去向只做形式审查,主要是对资信、银行流水、发票等进行审查,没有对贷款资金是否按照贷款合同约定的用途做实质审查,即跟踪查明贷款资金的真实去向。银行应当担负起对信贷资金去向实质审查的责任。

使用须按合同用途

南昌晚报讯 全媒体记者 成奔 文/图 2月19日,记者在万寿宫历史文化街区项目建设现场看到,目前地上建筑施工正在有序推进,北侧商业街区已初具雏形。该项目总占地面积约5.4万平方米,建筑面积约14.6万平方米,分为历史民居、商业街区、万寿宫宗教文化区三个部分,施工采用“修旧如旧”的方式,最大程度地保留江西民居建筑特点。万寿宫历史文化街区预计今年9月前完成土建,明年元旦正式开街。

@中国地震台网 正式测定:04月03日09时52分在台湾台东县(北纬22.95度,东经120.87度)发生5.7级地震,震源深度12千米。

据了解,在住房补贴(含住房租赁补贴和购房补贴)上,50岁以下拔尖人才(急需紧缺人才可放宽至55岁)住房租赁补贴5000元/月,购房补贴6万元/年;50岁以下其他类高层次人才(急需紧缺人才可放宽至55岁)住房租赁补贴3000元/月,购房补贴3.6万元/年;40岁以下硕士毕业生以及符合条件的人才,住房租赁补贴2000元/月,购房补贴2.4万元/年;本科毕业生住房租赁补贴1500元/月,购房补贴1.8万元/年。

乱吃减肥药恐致4种身体损伤

□实习生杨映瑜

研究还显示,随着计算机技术和自动化技术的普及,英国人就业岗位受威胁最严重的三大选区依次为西伦敦海斯-哈灵顿地区、西萨塞克斯郡克劳利和北沃里克郡;受影响最小的三个地区分别是爱丁堡南部、格拉斯哥北部和利物浦的西德比。(乔颖)

别小瞧一匹马的力量,当一匹马带着开放式单人马车的时候,其爆发力也是十分可怕的,无论“加速”还是“刹车”,坐在车上的人会被经常摔下马车,后果不堪设想。

建美丽乡村需要清晰定位

部门协作应对漏洞

4月30日,市民在南昌市青山湖区罗家赶集民俗文化旅游节上参观体验(无人机拍摄)。

过程监管亟待完善

唐爱春用朴实的语言一边讲述,一边演示,转眼间一幅代表幸福团圆的作品就完成了。孩子们被唐爱春精湛的剪纸技艺震撼,纷纷动起手来,尝试用剪纸表达自己对好家风的理解。

刘少军认为,银行应该关注、监督贷款资金去向,这也是遏制房地产市场过快增长的必然要求。对于消费贷,银行应该采取委托支付的方式,即要消费什么,银行就把钱转到消费的场所,比如需要买车,就可以将钱直接打到4S店。消费贷的本来含义,就是针对具体的消费来发放贷款,直接转账到消费场所,做到这一步并不难。而且消费贷款主要针对的是大额消费而不是日常消费,银行去监督这个过程相对比较简单,比如要求消费场所提供消费发票等。此外,执行相关规定不够严格而被惩罚是合理的,罚款也具有警示意味。

在达里语(阿富汗的官方语言)里,没有性别代词“他”和“她”,

早在去年年初,当时的银监会发布了《中国银监会关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》,同时印发《进一步深化整治银行业市场乱象的意见》和《2018年整治银行业市场乱象工作要点》(以下简称《要点》)。

严格执行委托支付

出于迫切的国防需求,土耳其一直以来希望得到先进的防空和反导系统。2017年9月,土耳其向美国表示有意购买美制“爱国者”防空导弹系统,但未得到积极回应。2017年12月,土耳其与俄罗斯就采购S-400防空导弹系统签订贷款协议,引发美国等国的不满和担忧。

《法制日报》记者注意到,违反信贷政策和违反房地产行业政策的乱象曾是原银监会部署的2018年22条重点整治领域。银保监会也曾提到,要进一步完善差别化的房地产信贷政策,严禁“首付贷”和消费贷资金违规流入房地产市场等。

一些消费者对于消费贷也有其他想法。做服装生意的王捷(化名),曾经从媒体上了解到消费贷款。当时,王捷想在外地买套房子用于投资,但那时她的钱都投入了服装生意,于是她向银行申请了消费贷款20万元。

华中科技大学法学院教授王鉴非认为,在监管明令禁止的情况下,仍有银行明知故犯的原因主要有3点:首先,银行也是企业,以追逐利润为目标,发放贷款是银行的主要业务,也是提升利润的重要方式;第二,贷款发放量是银行考核重要指标,为了完成贷款发放量指标,一些银行工作人员可能会使用各种方法;第三,目前房地产仍然是比较优质的资产,发放贷款到房地产市场,银行风险较小且可控。

记者在采访中发现,银行资金流入楼市背后的原因比较复杂。

明令禁止仍违规

“当然,如果借款人通过一些特殊方式挪用资金,对于银行监督而言,也有难度。比如贷款到账户以后,借款人又通过各种方式转到其他账户,几个银行来回一转,监管难度就大大提升了。加之单笔贷款金额并不高,可能也就几十万元左右,银行去监督的确会耗费不少人力物力。”刘少军说。

《要点》共8个方面22条,其中提到,“发放首付不合规的个人住房贷款;以充当筹资渠道或放款通道等方式,直接或间接为各类机构发放首付贷等行为提供便利;综合消费贷款、个人经营性贷款、信用卡透支等资金用于购房等”。

42岁的金友华家住灌南县城,是百禄镇农路办工作人员。2月28日晚,金友华外出理发回家途中,在路边发现一个女式手包,里面有厚厚一沓百元钞票和多张银行卡,就在原地等失主,但等了半个多小时都没有等到。在妻子建议下,金友华将钱包送到派出所。为尽快找到失主,金友华和民警徐军一起打开钱包,根据包内两张名片信息,金友华联系到了失主弟弟王先生,得知失主王女士正在焦急寻找手包。

美国总统特朗普

近年来,先后考察过百余所贫困地区中小学,欣慰地看到绝大多数学校的学生营养午餐得到较好解决,采购、加工、管理等各个环节都有相对严格的制度,有力保障了孩子们的健康成长。但与此形成鲜明对比的是,一些中小学的图书馆建设与学生的阅读状况却令人担忧。

在刘少军看来,目前能做到且能做好的,就是对银行监督把好关,即借款人直接把钱用到哪里去了。对这一轮钱款的使用,银行完全能够监督到位。至于这笔资金的第二轮用途,可能银行就需要从风险角度来尽量规避了。对于房地产市场而言,也需要严格审查以确保购房者符合购买条件。

凭借杨旭的进球,国足昨晚以1比0击败了塔吉克斯坦队,但整场比赛国足显得不在状态。就连塔吉克斯坦队的主帅赛后也有点遗憾地表示:“我们有一段时间占据了绝对优势,只是可惜没有取得进球。”国足主教练里皮则坦承,尽管国足已经获得40强赛的种子资格,但“我需要做的工作还很多,很多”!

中国政法大学金融法研究中心主任刘少军认为,在某些情况下,银行放贷给企业后,可能比较难回收,特别是中小银行,所以这些银行或有意发放住房贷款。而且从评估角度而言,放贷给个人可能会更加安全。对于大银行而言,还存在这样一种情况,即起初发放的并不是住房贷款,但有些人或通过消费贷的形式变相转成了住房贷款。这种贷款名义上并非住房贷款,但实际上通过其他方式转到住房用途,这也使得某些信贷资金违规流入房地产市场。

对于交通运输新业态在发展过程中出现的一些问题,李小鹏表示,新业态和其他任何新生事物都一样,它自身可能并不完美,它的发展过程中也可能还会带来新的问题,因而它对管理、监管都提出新的要求。对于这些新问题和新要求,我们的态度是包容审慎、鼓励发展、规范发展。

“法尼”3日袭击印度东部,当地100多万人被疏散。

“银行信贷资金违规流入房地产市场,除了银行要担负起作为企业的社会责任,进一步完善内部信贷考核指标,对信贷资金去向做好实质审查外,还要加强与住建、工商、税务、公安、法院等相关部门的信息交流,才能较好地应对花样百出的违规手法,确保银行信贷资金不违规流入房地产市场,让国家的房地产宏观调控政策得到很好的落实。”王鉴非补充说。

10日上午,中美代表团再次谈判。

了解情况后,民警从孩子口中询问到其家人电话,通过电话联系到孩子的母亲。大约半小时后,孩子母亲赶到执勤点,对民警帮助其看护孩子表示感谢并虚心接受了民警的批评,保证以后一定会教育好自己的孩子。

实际用途难把控

另外,雨雪雾天出行,受天气原因的影响,一些驾驶员在视线不良的情况下,等到了路口才发现前方是红灯并紧急采取制动,由此造成后方车辆追尾等事故的发生,也是影响正常通行的重要因素之一。

今日下午,十三届全国人大第二次会议将举行全体会议,听取全国人大常委会委员长栗战书关于全国人民代表大会常务委员会工作的报告。听取全国人大常委会副委员长王晨关于中华人民共和国外商投资法草案的说明。去年3月,中共中央印发的《深化党和国家机构改革方案》明确,组建全国人大社会建设委员会,全国人大内务司法委员会更名为全国人大监察和司法委员会,全国人大法律委员会更名为全国人大宪法和法律委员会。这三个专门委员会在过去一年做了哪些工作?就此,北京青年报记者采访了全国人大方面的相关负责人。

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● 5月1日下午,第55届百想艺术大赏颁奖典礼在首尔三成洞COEX举行。裴秀智、IU、廉晶雅、金瑞亨等人气女星盛装现身红毯。男星方面,玄彬、朴宝剑、崔振赫、南柱赫、金炳哲、郑雨盛等新老实力派男星着西装帅气现身,风度翩翩引迷妹尖叫。

王捷告诉记者,目前,有些人因为使用消费贷款购买住房而被银行要求提前还款,但买房后,手头资金紧缺,又面临房屋限购政策和住房贷款紧缩的问题。如果限期内无法偿还银行贷款,则会面临房子被拍卖的后果。部分人可能通过拆借高利贷来填补欠款,所以这里面存在巨大的隐患。

2018年8月,银保监会开出了418张银行类罚单,罚没约13139万元,问责265人。其中,五大行收到罚单46张,股份制银行收到14张罚单。从受处罚领域来看,房地产类贷款成此次监管重点,多家银行因个人信贷资金违规流入楼市而受到处罚。

据相关媒体报道,有银行工作人员认为,某些“个人消费贷款资金被挪用流入房地产企业”的情况并非银行存心违反规定,因为消费者向银行借消费贷,银行只能监控指定账号,或凭借发票等材料验证,并不知道钱的用途,而对银行来说,一一核实需要耗费很高的时间和人力成本。

“前些年,房价涨得很快,不管有钱没钱,大家都着急买房子,但是现在大家投资炒房的现象已经很少了,有关部门打击的也是炒房而不是买房。不过对于某些人而言,买房确实是刚需,但无奈首付付不起或者不符合银行的贷款条件,那么采取手段变相挪用资金到房地产市场的动机就会比较强烈,此时对于银行和监管部门而言,监督的成本就会比较高。”刘少军说。

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